Индивидуальные учебные работы для студентов


Контрольные кредитование юридических и физических лиц

Процесс кредитования хозяйствующих субъектов При организации кредитных операций усилия коммерческих банков направлены на то, чтобы избежать или хотя бы минимизировать возможные потери от неисполнения клиентами контрольные кредитование юридических и физических лиц обязательств по кредитному договору. Этой цели подчинены действия сотрудников банка на всех стадиях кредитного процесса. Кредитный процесс — это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: Обычно выделяются следующие стадии этапы кредитного процесса: Рассмотрение заявки на получение кредита интервью с потенциальным заемщиком.

Так называемая предварительная информация о потенциальном заемщике, которая частично отражена в кредитной заявке, а в контрольные кредитование юридических и физических лиц пополняется и аргументируется клиентом в ходе собеседования интервьюпризвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в банк за кредитной поддержкой.

Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку, цели кредитования, планируемые источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе.

Только при личной встрече с клиентом сотрудник кредитного отдела может ознакомить его с порядком предоставления кредитов в данном банке и со списком необходимых дл продолжения кредитного процесса документов.

Заявление клиента регистрируется в кредитном подразделении банка. Начальник кредитного подразделения получает заявление и расписывается в книге регистрации после чего определяется менеджер, ответственный за обслуживание клиента. При обработке заявки на кредит менеджером по кредитам устанавливается ее соответствие либо несоответствие первичным критериям, т.

В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка менеджер по кредитам готовит заключение невозможности предоставления кредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителю письменное контрольные кредитование юридических и физических лиц об отказе в кредите. Если же предоставление кредита признано целесообразным для банка, приступают ко второму этапу кредитного процесса.

Данный этап начинается с изучения учредительных документов потенциального заемщика. Определяется его юридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются деловая репутация, кредитная история.

Такие действия особенно важны, если клиент для банка новый либо обслуживается в другом банке. В случае кредитования клиента с длительной историей его взаимоотношений с банком, когда дополнительных сведений о репутации заемщика не требуется, менеджер по кредитам приступает к финансовому анализу.

Источником контрольные кредитование юридических и физических лиц для финансового анализа выступают данные бухгалтерской отчетности заемщика. На основании рекомендаций центрального банка по вопросам оценки кредитоспособности заемщика используемой в банке методики расчета финансовых показателей оцениваются финансовое состояние и перспективы его изменения на период кредитования.

Часто в банковской практике при оценке кредитоспособности в целом и финансового состояния в частности используются методики рейтинговой оценки, основной целью которых является унифицирование процедуры анализа и создание информационной базы для сравнения различных категорий заемщиков.

Лекция 6. Кредитование юридических лиц

Помимо количественного анализа финансовых коэффициентов все большее распространение в банковской практике кредитования получает качественный анализ уровня менеджмента на предприятии-заемщике, а также внешних рыночных факторов. Несомненно, два этих основных направления анализа не должны противопоставляться.

  1. Функции кредита Принципы кредитования тесно связаны с функциями кредита, к которым относят перераспределительную функцию, функцию создания денег и контрольную функцию. При этом достаточно сложно встретить два похожих друг на друга инвестиционных проекта.
  2. Классификация ссудной и приравненной к ней задолжности как обеспеченной с различными способами обеспечения способствовало бы диверсификации кредитного портфеля и снижению совокупного кредитного риска. В этом случае списание долгов клиента производится за счет средств банка, аккумулируемых в виде его резервов.
  3. Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непременным условием свершения кредитной сделки. Банком России такого способа обеспечения, как страхование заемщиком кредитных рисков в страховой организации нет.
  4. В этом же классе выделяются накопительно-расходные ссудные счета, сочетающие как движение средств по кредиту, так и по дебету счета.

Они призваны органично дополнять друг друга и усиливать обоснованность принятия решений по кредиту. Если результаты оценки кредитоспособности заемщика признаны удовлетворительными, менеджер по кредитам переходит к рассмотрению вопроса использования тех или иных форм исполнения обязательств по кредиту. Контрольные кредитование юридических и физических лиц формами исполнения обязательств по кредитам выступают: К видам залогового обеспечения, принимаемым кредитным подразделением, относятся: В качестве гаранта по кредитной сделке могут выступать правительства, если речь идет о кредитовании проекта государственного значения, предприятия и организации например, страховые компании, банковские учреждения и др.

Менеджер по кредитам проверяет наличие гаранта в списке контрольные кредитование юридических и физических лиц, утвержденном кредитным комитетом. При отсутствии гаранта в списке менеджер по кредитам готовит заключение о кредитном рейтинге организации-гаранта и обращается в кредитный комитет с вопросом о приемлемости такой гарантии. При положительном решении кредитного комитета гарантия ставится на учет в банке.

Discovered

В случае недостаточности суммы гарантии или ее неприемлемости вообще кредитный работник сообщает об этом потенциальному заемщику и требует дополнительного обеспечения. Поручительство частных лиц как форма исполнения обязательств по кредиту чаще всего используется при кредитовании населения.

В практике кредитования одновременно могут применяться различные формы исполнения обязательств по кредиту например, залог имущества может быть усилен поручительствами частных лиц или гарантия может сопровождаться предоставлением залога.

Оценка залога производится экспертом соответствующего кредитного подразделения банка, чаще всего службы по оценке залога. После заключения эксперта о приемлемости залога или других форм исполнения обязательств по кредиту менеджер по кредитам приступает к этапу структурирования кредита и подготовки кредитного договора. Структурирование кредита и заключение кредитного договора. Кредитный договор может быть заключен в контрольные кредитование юридических и физических лиц договора о кредитной линии, когда заемщик кредитуется достаточно продолжительный период отдельными траншами в пределах установленного лимита и стандартного, не связанного с другими обязательствами кредитного договора.

Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектами кредитной сделки кредитором и кредитополучателем по следующим принципиальным вопросам: Проекты кредитного договора, договора залога и других сопроводительных документов передаются для согласования в юридическую службу юристу кредитного подразделения. Контрольные кредитование юридических и физических лиц юриста проводится с целью выяснения и подтверждения соответствия формы и содержания представленных документов действующему законодательству, правоспособности заемщика, правомочности сотрудников кредитных подразделений, подписавших документы по кредитной сделке.

Специалист юридической службы визирует документы или возвращает их на доработку менеджеру по кредитам. Затем в зависимости от уровня делегирования полномочий менеджер контрольные кредитование юридических и физических лиц кредитам либо самостоятельно принимает решение о приемлемости кредита и подписывает кредитный договор у начальника кредитного подразделения, либо представляет подготовленные документы на рассмотрение кредитного комитета.

Последний принимает окончательное решение, санкционируя выдачу кредита, отправляя документы на доработку или отказывая в предоставлении кредита. Если принято положительное решение, менеджер по кредитам приступает к следующему этапу кредитного процесса.

Предоставление кредита сопровождается открытием ссудного счета, от правильного установления вида которого во многом зависит успех кредитной сделки.

  • Банковский кредит — это основная форма кредита;
  • Источником информации для финансового анализа выступают данные бухгалтерской отчетности заемщика;
  • Чтобы кредиты для населения стали существенно дешевле, необходимо, чтобы изменилась ситуация на этом рынке;
  • В этом случае, вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка ведение предварительных переговоров, рассмотрение представленной в банк документации, подготовка письменного заключения о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписка специального распоряжения о выдаче кредита, сбор необходимых разрешительных подписей на кредитных документах и т;
  • При этом, подчеркивает М;
  • Первый лимитирует ссудную задолженность на определенную дату, второй фиксирует не остаток, а объем выдаваемых ссуд по дебету ссудного счета.

При этом обычно используют следующие виды ссудных счетов: При предоставлении кредитов в оборотные текущие активы, как правило, используются отдельные ссудные счета.

В банке по месту получения кредита заемщику открывается один или несколько ссудных контрольные кредитование юридических и физических лиц в контрольные кредитование юридических и физических лиц от количества объектов кредитования.

В данном случае заемщик может обслуживаться в одном банке, а получать кредит в другом. При этом банк, дающий кредит, уведомляет банк, в котором открыт текущий счет кредитополучателя, о размере и сроках погашения кредита.

Возможен также вариант открытия специального ссудного счета, который не дает кредитополучателю возможности обслуживаться в разных банках. Специальный ссудный счет может быть открыт только в банке по месту нахождения текущего счета заемщика. Кредитование по специальному ссудному счету разрешается обычно предприятиям, занимающимся розничной и оптовой торговлей товарами народного потребления и продукцией производственно-технического назначения. Кредит по контокоррентному счету предоставляется для обслуживания текущей производственной деятельности, осуществления всех видов товарных и нетоварных платежей с использованием различных форм расчетов.

  • В настоящее время кредиты населению предоставляют многие банки;
  • Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения;
  • Постепенно от данного критерия отказались и в настоящее время принята следующая классификация субъектов кредитования;
  • Большинство кредитов погашаются своевременно и в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора;
  • Определение процентной ставки по такому методу имеет целью снизить кредитную ставку по сравнению с общепринятым уровнем с целью поощрения самых выгодных клиентов.

Контокоррентный счет представляет собой единый активно-пассивный счет, на котором отражаются все потоки денежных средств: Он открывается клиентам, на протяжении длительного времени обслуживающимся в банке и отличающимся высокой кредитоспособностью и значимостью для данного учреждения.

Дебетовое сальдо по контокоррентному счету характеризует долг банку или задолженность по ссуде, а кредитовое сальдо — поступление средств, ресурсов или задолженность банка перед клиентом. После определения вида ссудного счета менеджер по кредитам готовит и направляет в контрольные кредитование юридических и физических лиц отдел распоряжение на открытие ссудного счета и выдачу кредита.

Кредитный процесс переходит на новый этап обслуживания уже предоставленного кредита. Часто финансовые возможности заемщика и уровень риска кредитной сделки меняются за период от предоставления ссуды до окончательного ее погашения. Поэтому процедура обслуживания кредита направлена в первую очередь на осуществление менеджером контрольные кредитование юридических и физических лиц кредитам контрольных функций. Различают следующие направления контроля: Менеджер по кредитам обеспечивает также наблюдение за финансовым состоянием заемщика и тенденциями к его изменениям, периодически анализирует кредитоспособность клиента, совместно с кредитополучателем обсуждает в случае необходимости вопросы изменений и дополнений к кредитному договору, касающиеся изменения процентных ставок, пролонгации кредита и т.

Все эти меры направлены на успешное завершение сделки погашение кредита.

  1. Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком. Кроме того, вступив в кредитные отношения, заемщик также должен осуществлять контроль за своей деятельностью с тем, чтобы своевременно и полностью вернуть полученный кредит.
  2. Кредитный процесс — это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика кредитное дело.
  3. Таким образом, следствием отказа от анализа множества документов и использования скоринговой системы становится значительный рост кредитного портфеля при одновременном ухудшении его качества. Размер планового платежа предусмотрен в кредитном договоре.
  4. Формы кредита В экономической литературе различают три основные формы кредита.

Переход к последнему этапу и успешное окончание кредитного процесса возможны только при правильной организации всех предыдущих этапов. Большинство кредитов погашаются своевременно и в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора. Поэтому если заемщиком нарушены сроки погашения кредита, менеджер по кредитам приступает к процедуре востребования непогашенных процентов и основного долга. Открываются счета просроченных ссуд, оформляются инкассовые распоряжения, обсуждаются меры воздействия на заемщика совместно с контрольные кредитование юридических и физических лиц службой и службой безопасности.

Конечной целью кредитных подразделений банка является обеспечение возврата ссуженных средств и запланированной доходности вложений. Организация работы по долгосрочному кредитованию инвестиционных проектов происходит в рамках описанного кредитного процесса и не может коренным образом отличаться от краткосрочного кредитования. Вместе с тем существуют определенные специфические особенности, вызванные главным образом более высоким уровнем риска кредитования и необходимостью отвлечения банковских ресурсов на продолжительное время.

При этом достаточно сложно встретить два похожих друг на друга инвестиционных проекта. Каждый из них требует индивидуального подхода, учитывающего особенности планирования бизнеса, государственного регулирования инвестиционной деятельности и др. Таким образом, традиционно отдел сектор кредитования в коммерческом банке: В области проведения кредитных операций: В области инвестиционного кредитования и проектного финансирования: В такой модели процедуры принятия заявки на кредит, анализа кредитоспособности, подготовки кредитного договора, контроля за проведением платежей и погашением кредита, а также другие функции выполняются разными специалистами банка.

В результате, с одной стороны, утверждается принцип функциональной контрольные кредитование юридических и физических лиц кредитных подразделений, а с другой — увеличивается количество согласований, растут операционные расходы, теряется оперативность принятия решений по различным вопросам кредитования. С точки зрения удобства для клиента такая схема не всегда является предпочтительной для использования, особенно в крупных банках, обладающих значительными финансовыми возможностями и разнообразной клиентурой.

Клиент банка, особенно корпоративный заемщик, страдает в этом случае от необходимости контактов с множеством сотрудников банка на разных уровнях управления: Такой механизм обычно используется, если этапы бизнес-процесса сложны их не удается объединить силами небольшой команды в рамках одного функционального подразделения банка.

Чтобы выполнить эту роль на высоком профессиональном уровне, менеджер по кредитам должен быть способен отвечать практически на любые вопросы клиента без обращения к другим должностным лицам контрольные кредитование юридических и физических лиц.

По сути, менеджер ведет себя с клиентом так, как если бы он отвечал за все обслуживание этого клиента.

VK
OK
MR
GP